12月10日至11日，中央经济工作会议在北京举行。会议确定，明年经济工作抓好八项重点任务，其中“坚持内需主导，建设强大国内市场”被置于首位。会议明确指出，深入实施提振消费专项行动，制定实施城乡居民增收计划。扩大优质商品和服务供给。优化“两新”政策实施。清理消费领域不合理限制措施，释放服务消费潜力。推动投资止跌回稳，适当增加中央预算内投资规模，优化实施“两重”项目，优化地方政府专项债券用途管理，继续发挥新型政策性金融工具作用，有效激发民间投资活力。高质量推进城市更新。
在释放服务消费潜力方面，商业银行消费金融服务创新是落实金融赋能民生消费的重要一环。《中国经营报》记者了解到，以往银行的大额消费贷业务主要惠及企事业单位及公务员等群体，但这一格局正在发生显著变化。随着信用数据持续完善，银行线上消费贷风控技术能力加强，目前银行正加速将大额消费贷业务向更多的企业客群下沉，进一步释放消费市场潜力。
释放民企员工消费潜力
消费金融服务下沉至民营企业员工群体将对消费市场产生积极影响。众所周知，民营企业是我国吸纳就业的主要力量，民企员工群体规模庞大消费潜力巨大，但相对国有企业、事业单位等人群，民企员工的消费金融服务获得性不足，银行将消费金融服务扩展至这一群体，不仅有助于释放他们的消费潜力，还能促进消费升级，推动汽车、家电、旅游、教育等大额消费增长。
据悉，天津农商银行的个人消费金融服务正在加速走入企业内部。12月11日，天津农商银行与本地区高新技术、老字号品牌、批发零售、建筑装饰等多个重点领域的11家代表性企业实现战略合作，11家民企员工可以通过天津农商行的个人消费贷产品申请最高30万元的消费贷款，利率最低在3.58%，单笔期限最长5年。天津农商银行方面表示，企业统一准入员工全线上操作，客户获批额度后，享有3年授信有效期；授信成功后，客户可直接通过天津农商银行手机银行APP提款，资金实时发放至本人天津农商银行账户。
天津农商银行副行长赵基全指出，作为扎根津沽大地七十五载的津门老字号法人金融机构，天津农商银行始终将践行国家战略视为立身之本、发展之魂，主动把自身发展融入国家大局与地方实践。消费金融服务下沉至企业员工，惠及更多人群既是天津农商银行践行金融初心使命、赋能民生消费的重要举措，也是助力天津区域经济高质量发展的责任担当。
此外，多家银行还在围绕消费场景探索更多的消费金融服务下沉内容。例如，江苏农信系统围绕用户衣食住行场景下，围绕贷记卡、社保卡以及收单等重点业务推开的消费金融服务；以及甘肃农信系统、山东农信系统围绕本地商圈商户提供的相关服务。
在中央明确定调“深入实施提振消费专项行动，制定实施城乡居民增收计划”的工作要求下，商业银行将以扎实的金融服务落实工作。
“两新”政策有望扩围
多位业内人士指出，2026年，在中央经济工作会议精神指导下，预计将有更多金融机构优化消费信贷产品，拓展服务边界，为不同职业、不同收入群体提供更加精准、便捷的金融服务，助力内需潜力释放，推动经济高质量发展。
东方金诚首席宏观分析师王青指出，2026年扩内需将大力提振消费，投资增速也将适度加快。其判断，明年财政促消费资金规模会从今年3000亿元上调至5000亿元，支持范围有望从耐用消费品扩大到一般消费品及服务消费，其中服务消费将成为大力提振消费的重点，生育、幼教补贴等有利于促消费的政策支持额度也将进一步上调。
中诚信国际研究院方面认为，相较于去年“大力提振消费、提高投资收益”的提法，本次会议站位更高，将消费和投资统筹在内需当中，更加强调内需对于宏观经济的拉动作用。
中诚信国际方面认为，对于消费而言，“十五五”规划建议明确提出“提升居民消费率”，因此提振消费在扩大内需中应占据主要地位。会议提出“深入实施提振消费专项行动”，“优化‘两新’政策实施”。考虑今年以来，在资金退坡、需求透支效应影响下，部分“以旧换新”覆盖商品销售“疲态”显现，建议后续将消费补贴拓展至服务消费领域，更好地发挥服务消费长尾效应。当前我国服务消费占GDP的比重仅为19.92%，远低于美国、日本等发达国家水平，并且提升服务消费也符合恩格尔定律，即随着家庭收入水平的提升，娱乐、医疗、教育等服务性消费支出的比重将会提高。此外，消费是居民持久收入的函数，当前居民可支配收入面临增长放缓、分配不均衡、贫富差距较大等问题，均在一定程度上制约消费修复。此次会议明确提出“制定实施城乡居民增收计划”，我们建议可以通过进一步提高最低工资水平、降低税赋、提高居民财产性收入等方式提高居民收入，进一步释放消费潜能。
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